自2020年9月19日車險綜合改革正式實施已經過去半年。在“降價、增保、提質”階段性目標下，目前在成都，車險保費、保障有哪些變化?消費者是否節省了?應該如何“有效投保”?對此，金融投資報記者進行了調查采訪。

車均保費降幅18.77%

從金融投資報記者采訪情況來看，自車險綜改后，雖有部分車主保費出現上漲，但多數續保車主均表示，近半年來車險保費有所下降。

“這個月剛剛續保車險，保費從去年的2334.4元下降到了1997.7元，節省了300多元。”成都市民楊女士告訴金融投資報記者，“身邊的朋友保費基本也都下調了，感受還是比較明顯。”

從楊女士提供的車險保單來看，其第三者責任保險保額未變，但費用下降明顯，從568.35元下調至294.95元。同時，此前附加的玻璃單獨破碎險與不計免賠率險亦不再單獨計費。且額外增加了道路救援服務與代為送檢服務特約條款?？傮w來看，其商業險折扣率為43.25%。

“車險綜改以來，除部分維修費用高的高零整比車型外，絕大部分普通車主的保費是下降的，平均車均保費從3260元下降到2648元，降幅達到了18.77%。”人保財險成都市分公司車輛保險部主辦邱江向金融投資報記者表示。

具體來看，邱江指出，降費主要體現在無賠款優待系數的優化與基準保費的調整。其中，商車險無賠款優待系數考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低;對于連續四年未出險客戶，無賠款優待系數從0.6降至0.5。

同時，此次車險綜改根據實際風險重新測算了基準純風險保費，其中私家車的三者險以及低零整比車型的車損險，其基準純風險保費大幅下降，定價更加精準，費率更加合理、公平，整體平均費率下降了。

而對于部分車主保費不降反升情況，業內人士表示，除車型因素與出險次數外，還與車險綜改后，車險銷售人員的返傭被嚴格管控有關。“今年車險保費4000多元與之前差別不大，但因為‘返現’取消了，所以感覺優惠變少了。”成都市民李先生表示。

保險責任更加全面

對于車險消費者而言，頗為關注的問題是，保費下調的同時，保險責任和服務水平是否也降低了?對此，金融投資報記者走訪發現，保費普降后，車險保障實際上更加全面了。同時，不少險企提供了道路救授、代年審、安全監測等服務。

在邱江看來，車險保費降低的同時保障更加全面，主要體現在交強險賠償限額提升以及車損險保險告任范圍的擴大。

其中，交強險賠償限額方面，交強險在保費未發生變化的情況下，有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

車損險保險責任范圍方面，車損險主險增加7項賠償范圍，全面涵蓋機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任。與此同時，改革之后，還取消了事故責任免賠率、刪除了地震及其次生災害等容易發生爭議的免賠條款。

“對于消費者來講，收到出單報價后，直觀感受到保費優惠了，愿意選擇更多險種、更高保額來保障自己的行車安全。” 邱江表示。

避免單純比價購買

從此次車險綜改的總體情況來看，車險保費與車主駕駛習慣等因素密切掛鉤。那么，對于消費者而言，當前在投保車險時需要留意哪些問題?對此，邱江建議車主，首先要養成良好的安全駕駛行為習慣。“車險綜改后，無賠款優待系數更好地體現了獎優罰劣機制，更貼合客戶的駕駛習慣，對于長期保持良好駕駛行為的客戶，保費還將進一步下降。因此，無論安全還是經濟的角度，都建議車主要養成良好的駕駛行為習慣。”

其次，不要單純地進行比價購買。購買保險目的是為了獲得未來的風險保障，車主購買車險時，除了價格還要關注險企承保專業性、理賠時效和質量等服務類指標，以更好地享受自身權益。

此外，可擴充選擇更多保障責任。“隨著私家車和財產價值、以及人傷賠付標準不斷提高，車主迫切需要更加全面的三者責任保障，建議車主可以選擇投保更高保額的三者險(如200萬以上)，由于三者險基準保費在綜改后大幅下降，由此產生的保費可能也不會高于綜改前。” 邱江表示，除三者險外，還要考慮車上人員的保障問題，“建議車主可以投保高限額的座位險或者加保駕意險。”

(記者 吉雪嬌)