最近一些市民反映，辦理提前還房貸，不能直接通過手機APP了，要到網點申請，申請通過后等待扣款的時間也不短。有網友表示排隊長達近半年。實際情況怎樣？原因是什么？提前還貸到底劃不“劃算”？何時還最“劃算”？揚子晚報/紫牛新聞記者調查采訪還貸人、銀行和專家。

排隊要多久？

1月底申請，4月、5月才扣款

(資料圖片)

南京市民孫先生2022年初把原有住房賣出，幾個月后買了新房。6月，他重新辦了房貸。“因為是賣后再買，所以申請到了首套房利率，LPR下浮20個基點，貸款利率4.25%，2023年初調整為4.1%。”這相較于他2010年辦上一套房貸時5.94%打85折后5.049%的利率，已經低很多，但出于種種原因，他還是想提前還一部分。

1月29日，春節假期剛過，他就聯系了客戶經理，被告知要到網點辦理，而且4月初才能扣款。“去年咨詢時，還說不會超過1個月呢。”孫先生說?？蛻艚浝硪埠軣o奈，解釋說年底年初辦提前還貸的特別多。

而在另一家銀行，有還貸人也是1月底提申請，銀行表示要5月份才能扣款。

2月9日，揚子晚報/紫牛新聞記者致電多家銀行客服了解到，提前還房貸需要提前申請。有銀行表示，線上無法辦，客戶要聯系貸款經辦行或客戶經理，前往線下網點申請。也有銀行表示，可以在線上提交申請，但審批時效需要22個工作日。還有銀行表示，至少需要提前30天書面申請，具體與貸款行專員溝通。

提交申請后，客戶還需要繼續排隊等待。據網友分享，排隊時間基本都在1個月以上，3-4個月是正常時間，最慢的要排隊將近半年。

為啥“扎堆”還？

存量房貸利率高；缺投資渠道

孫先生表示，若是以前，他也不急著還。但一方面，他剛領了年終獎，沒有好的投資渠道。另一方面，2022年買的短期理財產品都表現不佳，繼續持有不如部分提前還貸。

揚子晚報/紫牛新聞記者還采訪了一些正在辦理或有意愿辦理的市民。他們表示，原因是存量房貸利率高、缺少投資渠道。紀先生的房貸是2019年辦的，利率是5.23%。陸女士也是前幾年辦的，現在利率也是5%多。這相較今年最新的4.1%高不少。

星圖金融研究院研究員黃大智分析：“對于還款人而言，有沒有足夠的資金與資金未來的用途，是影響房貸還款人決策最重要的兩個因素。其一，一些迫切要求還貸的還款人是上班的中產收入者，最近恰好獲得了一筆年終獎。其二，很多人過去不選擇提前還貸，是因為節省下來的資金能夠取得更高的收益，而如今能夠比肩存量房貸利率水平的理財產品在市場中少之又少?！?此外，從眾心理及對未來防御性的心理預期可能是導致提前還貸的另一重要因素。

銀行為何“推三阻四”，對提前還貸的申請辦理不“爽快”？黃大智表示，放貸質量直接影響銀行的資產質量，對銀行來說，房貸利率高、期限長、風險低，可以說是一項長期穩定生息的優質資產。如果提前還款的人多、額度大，對銀行的利息收入會產生很大影響。

怎樣才“劃算”？

別盲目跟風，綜合自身情況考慮

對個人而言，如何衡量提前還貸的得與失，如何計算“劃算”與否？黃大智提醒，“首先，盲目跟風扎堆提前還貸不可取，有的人通過違規套取消費貸或經營貸來還款更是風險很大。其次，準備用于提前還貸的資金，如果用于其它用途，如銀行大額存單、穩健的高端理財等，若能產生比房貸利率更高的收益率，應該選擇將這些錢用于投資，而非提前還貸?！币虼司C合來看，提前還款要根據購房者自身需求來把握，綜合權衡好自己的投資能力、家庭的可用資金情況、以及自己的心理情況，來確定提前還貸與否。

一家銀行客戶經理表示，提前還貸分兩種情況，一種是全部提前還貸，即購房者將剩余房貸一次性還清。另一種是部分提前還貸，也有兩種選擇：縮短貸款年限，保持月供金額不變；或者降低月還款額，還款期限不變。選擇哪種要綜合自身情況考慮。

實習生 彭奧香

揚子晚報/紫牛新聞記者 王燦 ?馬燕

校對 王菲