普惠金融也稱包容性金融，其服務的主要對象是包括農村居民在內的廣大低收入群體。普惠金融發展的根在農村，對“三農”的金融服務是普惠金融的根本所在。數字普惠金融的本質是普惠金融，是數字技術與金融服務相互融合的產物，是普惠金融的數字化階段。通過運用移動互聯、通信服務、大數據、云計算、人工智能等現代信息技術，傳統金融機構及新興持牌金融服務機構可以向有融資需求的低收入群體提供低成本、高覆蓋、更便利的金融服務。2021年的中央一號文件首次提出“發展農村數字普惠金融”，并支持市縣構建域內共享的涉農信用信息數據庫，使得農村數字普惠金融在開拓鄉村振興建設資金來源、解決涉農企業和農業人口融資難問題上被寄予厚望。

一、我國農村數字普惠金融的主要模式

(一)傳統涉農金融機構的數字普惠金融模式。在這一模式下，傳統涉農金融機構利用電子器具、網上銀行和電商平臺等載體，通過數字技術構建線上線下全渠道服務體系，向“三農”領域提供支付、信息查詢、信貸、電商等數字化金融服務。通過普惠金融的數字化，傳統涉農金融機構能夠提高金融服務的覆蓋率和便利性，降低農村金融服務的成本和風險，使農村地區獲得正規金融服務成為可能。

(二)農業供應鏈服務商的數字普惠金融模式。在這一模式下，農業供應鏈服務商將大數據、互聯網與傳統農資銷售結合起來，促進供應鏈金融升級發展，為農業供應鏈上下游小微企業和農戶提供數字普惠金融服務。通過交易信用數據搜集，農業供應鏈服務商能夠分析物流、資金等相關數據信息，進而構建相關信息庫，建立信用檔案，解決了農業生產和銷售過程中的貸款獲得和資金回籠問題，為農村產業升級提供了重要方向。

(三)金融科技企業的農村數字普惠金融模式。隨著互聯網在農村地區的普及，農村網民數量快速增加，金融科技公司和電商平臺快速拓展農村金融市場。這些公司利用旗下的電商平臺和金融科技公司在用戶的覆蓋率及使用深度上的優勢，招募“農村推廣員”，建立農村服務店，推廣開發農村電子商務業務，推廣介紹創新金融產品，為農村消費者和生產者提供移動支付、線上理財、線上保險、網絡信貸等金融服務。

二、我國農村數字普惠金融發展存在的主要問題

(一)覆蓋廣度不足。盡管目前農村地區在基本公共網絡、移動智能終端、物聯網設備基礎設施建設上已經取得明顯進步，但仍有提升空間。以互聯網普及率為例，《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，2020年底農村地區互聯網普及率為55.9%，低于平均互聯網普及率14.5個百分點。數字基礎設施的落后會嚴重影響農民使用數字設施的情緒和頻率。同時，相較于城市將數字支付應用在小額消費交易、日常生活繳費、交通移動支付、日常網上購物上，農村的數字支付應用場景較少。農村地區的支付觀念較為傳統，現金支付是其主要的支付方式。而使用數字支付又是數字普惠金融是一個最基本需求，如果數字支付在農村得不到快速推廣，諸如數字保險、數字理財等金融產品在農村地區就更難以實現普及。

(二)“自身排斥”現象嚴重。農村數字普惠金融的“自身排斥”主要體現為農村居民在數字技術應用和金融服務使用上的自我排斥。申請使用金融產品和服務，進行數字科技操作都對使用者有一定的素質和技能的要求。而我國農村人口結構失衡，留守老人、兒童等群體數字技術使用能力和經濟能力普遍較低，而且信息安全意識較差，存在嚴重的“數字鴻溝”。同時由于自身教育水平不高，接受外界新生事物的能力相對欠缺，一直以來被金融機構排斥在服務對象之外，他們對數字金融、金融科技等相關概念知識都十分缺失，更難談操作，所以導致農村居民普遍不敢、不會、不愿使用數字金融產品的現狀。

(三)信息安全隱患較大。由于數字普惠金融以數字技術和網絡為載體，突破了空間和管理的限制，給不法分子非法融資、電信詐騙等帶來便利。農村居民由于防護意識不強，辨別能力不強，數字操作能力不高，綜合素質不高，很容易在日常數字金融交易過程中被盜取存款，甚至毫不知情的借上了高利貸，具有很大的風險隱患。此外，許多消費者信息從互聯網金融平臺中泄露，導致農戶對數字金融的抵觸心理提升。同時，金融機構的信息安全問題嚴重，而農村地區提供數字普惠金融服務的機構除了大型綜合金融企業和供應鏈金融服務商外還有規模較小的地方農商銀行、村鎮銀行和小額貸款公司等，抵抗網絡攻擊能力相對較弱，存在網絡安全隱患。

三、促進我國農村數字普惠金融健康發展的對策建議

(一)推動數字信息基礎設施建設。一是鼓勵縣域地區政府部門與電信部門共同合作，降低費用，提供補貼，為農民提供優惠網絡套餐和低價智能手機，大力提升農村地區數字操作能力。二是鼓勵當地傳統涉農金融機構積極發展健康數字化平臺，發掘創新多元化功能，在實現線上資金存取、轉賬等基礎服務外，還能拓展線上資信評估、小額信貸等多功能服務。此外，還要注意杜絕虛假廣告發布和平臺虛假信息，創建綠色網絡環境。

(二)加快農村支付結算體系建設。一是推動電子支付業務在農村的發展，在農村普及宣傳移動支付、網上支付方式。例如在農貿市場支付和農村水電費繳納方式上宣傳推廣數字支付方式，推廣非現金化支付方式。其次，加快惠農支付便民服務站的建設，在金融機構網點覆蓋不足的地點設立以銀行卡助農取款點為核心的普惠金融服務站，繼而提升普惠金融便民助農服務的便利性。

(三)推動金融知識普及教育進鄉村。一是金融監管部門和涉農金融機構要廣泛開展送金融知識下鄉、金融知識普及教育等活動，幫助農村居民掌握基本的金融知識和數字普惠金融操作能力。二是對所有的農村居民都應加強非正規金融產品和機構的辨別能力，尤其是對于農村的青少年群體應該盡早培養金融意識，對老年人應該更加注重他們的自我保護意識，幫助他們了解在遭受欺詐和不公平交易時知道舉報和維權渠道。三是涉農金融機構應加大對農村居民手機銀行的使用指導，幫助農民利用手機銀行獲取便捷的金融服務，提升客戶的使用率和信任度。四是培養農村居民對移動支付APP各項功能應用的挖掘探索習慣，可以采用支付抵扣現金、投資消費優惠的方式來提升農村居民的使用頻率，同時帶來金融機構服務“三農”、普惠金融面向“三農”的良好形象。(宮建華)