2月26日，央行官微轉(zhuǎn)載《金融時報》文章，對“異地存款”進行了明確的界定。事實上，早于今年2月8日，中國人民銀行在《2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報告》(下稱《報告》)中提出：“將于2021年第一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估(MPA)，禁止其通過各種渠道異地攬存開辦異地存款，已發(fā)生的存量存款自然到期結(jié)清。”

對“異地存款”給出明確定義

《報告》對“異地存款”給出了明確定義：“異地存款是指銀行通過在沒有設(shè)立實體網(wǎng)點的地市開立的賬戶吸收的存款。”這個定義非常明確地指出，是否為異地存款，關(guān)鍵看開立存款賬戶時的地理位置，開立賬戶后的存款行為不受限制，儲戶的居住地、戶籍證明也不作為異地存款的判斷標準。

簡單講，凡是到銀行的實體營業(yè)網(wǎng)點開設(shè)的賬戶，其存款就不算作異地存款。而通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等途徑遠程開立的賬戶，如果開立賬戶時，所在的地市有該銀行的實體營業(yè)網(wǎng)點，該賬戶的存款也不算作異地存款。只有遠程開立賬戶時，所在的地市沒有該銀行實體營業(yè)網(wǎng)點，其賬戶的存款才是異地存款。

地方法人銀行“異地存款”存隱患

那么什么類型的銀行禁止開辦異地存款?人民銀行有關(guān)專家指出，禁止開辦異地存款的規(guī)定適用于地方法人銀行。這主要是因為地方法人銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)該聚焦于本地，服務(wù)于本地的居民和企業(yè)。銀行設(shè)立實體網(wǎng)點需經(jīng)過監(jiān)管機構(gòu)的評估和批準，所以地方法人銀行的展業(yè)范圍也應(yīng)以此為準，不應(yīng)通過互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段突破這一范圍。

開發(fā)性銀行、政策性銀行、國有銀行、股份制銀行、郵政儲蓄銀行等全國性銀行均不受禁止開辦異地存款的約束。沒有實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)在線上開展的地方法人銀行也可以吸收異地存款，但此類銀行展業(yè)范圍不受空間限制，實質(zhì)上已成為全國范圍內(nèi)經(jīng)營的銀行，所以存款利率自律要求也要參考國有銀行執(zhí)行，以維護公平有序的競爭環(huán)境。

上述人民銀行有關(guān)專家還指出，有觀點認為，通過網(wǎng)絡(luò)足不出戶就能辦理存款，是好的金融創(chuàng)新，應(yīng)該加以保護。事實上，如果地方法人銀行在沒有實體網(wǎng)點的異地吸收存款，儲戶就很難對這些銀行有直觀的了解，甚至連這些銀行在哪里都不知道，更無法判斷其經(jīng)營情況。這些銀行一旦出現(xiàn)風(fēng)險，將會嚴重損害異地儲戶的合法權(quán)益。

而且也要看到，一些地方法人銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性，突破展業(yè)范圍的空間限制，并過度宣傳其存款受到存款保險的保障，是“零風(fēng)險”的，以實現(xiàn)快速擴張。但這種快速擴張往往并不審慎，隱藏較大的風(fēng)險。一旦爆發(fā)風(fēng)險，存款保險就要兜底。存款保險的保費是所有銀行共同交的，穿透以后本質(zhì)上都是老百姓的存款，如果去填補那些經(jīng)營不審慎的高風(fēng)險機構(gòu)的損失，最終受損的還是所有儲戶的利益。