壽險、保證險、航延險，今年以來，“惡意代理全額退保黑色產業鏈”(下稱“退保黑產鏈”)的身影無處不在。正當保險業舉全行業之力追蹤不法團伙蛛絲馬跡之時，他們卻上演了一出改頭換面、轉移陣地的戲碼。

上海證券報記者了解到，中國銀行保險信息技術管理有限公司(下稱中國銀保信)日前向所有經營車險業務的財險公司發出一封提示函：隨著“以租代購”公司投保車險業務的增多，一個疑似新購車輛“集中退保騙傭”的欺詐現象浮出水面，已有個別財險公司因此損失傭金千萬元以上。

集中退保人去樓空

提示函稱，今年5月至7月，多家經營車險業務的保險公司，在承保“以租代購”公司的新車保險業務中，不同程度遭遇因大量集中退保導致大額傭金損失的疑似保險欺詐行為。

據中國銀保信了解，此類行為在同業中持續出現，多個案例形態具有較大共性，個別財險公司傭金損失千萬元以上，疑似已經形成“集中退保騙擁黑產鏈”。為避免業內更多公司遭受同類損失，故而發出欺詐風險提示。

提示函中所曝光的典型案例顯示：近期，有自稱可代理大批量“以租代購”公司的新車商業保險業務的中間人，以“以租代購”公司作為被保險人，以保費分期貸款機構或其他資金提供方作為投保人，向保險公司投保新購車輛的商業保險。

中間人以車輛數量大，保費規模可觀為由，要求保險公司在保費到賬次日向中間人和被保險人指定的賬戶返還傭金。

此案例中有4家資金方作為投保人、5家“以租代購”公司作為被保險人，持營業執照掃描件和車輛合格證掃描件，分批次向某保險公司不同分支機構投保商業保險累計千余單，保險公司按約定給付傭金近兩千萬元。

此后不足一個月，各投保人陸續向保險公司發起集中退保申請，該保險公司立即聯系中間人和被保險人確認退保情況及傭金退還事宜。但該保險公司發現，中間人已經聯系不上，部分被保險人亦無法聯系。

調查后發現，部分被保險人早已人去樓空，部分被保險人的工商注冊信息也是虛假的。即使尚能聯系上的被保險人，也明確表示無法返還傭金。

抽絲剝繭發現三大風險特征

經過調研并抽絲剝繭，中國銀保信總結出了投保主體、業務行為、投保材料三方面風險特征。

在投保主體特征方面，投保人為風控審核流程相對不規范、風控能力相對較弱的非銀金融機構或科技公司;被保險人為新近成立的“以租代購”公司，或雖成立時間較長但近期進行過工商信息變更，同時被保險人注冊資本較低;投保業務各環節均由中間人安排，保險公司全程對投保人及被保險人了解不足。

在業務行為特征方面，投保車輛均為新購置車輛，涉及車輛數量一般為數十臺以上;車輛保險均為提前購買，且投保遠超基本需求的高額商業車險;要求保險公司返還高額傭金，且對返傭時效要求極高，通常為保費到賬次日返還傭金;分批多次投保;投保后短期內集中退保(自首批投保業務起約一個月內)。

在投保材料特征方面，有被保險人營業執照造假情況;有新車合格證未加蓋車輛制造企業的產品合格專用章情況;有購車發票造假情況。

建立核保端反欺詐機制

“退保黑產鏈”不法團伙之所以“打一槍換一個地方”，是因為近兩年來，經監管提示和媒體曝光，針對壽險領域的“退保黑產鏈”業務頻頻遇阻。絕大多數壽險公司有了警惕性，保險消費者也不再輕易上當。

而“退保黑產鏈”盯上的都是一些新生業務。相關制度和服務尚不完善，保險公司風控意識不足，消費者也不熟悉，恰好讓不法分子有漏洞可鉆。比如這次的“以租代購”車險業務，就是伴隨著汽車消費金融市場發展而興起的一項新業務。

鑒于新車集中退保騙傭疑似欺詐行為已造成部分公司巨額損失，并有在不同公司和地區持續蔓延、花樣翻新等趨勢，中國銀保信提醒所有經營車險業務的財險公司，應對此類業務予以重點關注，并就此提出了三點建議：

一是，各財險公司應著重關注具有上述風險特征的業務，提醒各分支機構提高風險意識;二是，各財險公司應對自身業務數據進行篩查，及時化解風險，并將已經發生的疑似騙傭案件及時匯總至中國銀保信;三是，各財險公司應建立健全核保端反欺詐機制，對機動車輛發票、相關企業工商注冊信息等投保信息的真實性進行核驗審查，從根本上遏制欺詐風險。

如何斬斷保險詐騙黑手，將風險苗頭扼殺在搖籃里?

對此，業內外專家多方建言：繼續加強保險公司之間交流溝通，繼續完善保險行業信息交流與共享平臺，有利于實現信息充分披露、共享與交流，有效規避風險;加強對保險行業惡意退保的管控，從制度、政策、監管方面加以完善，對保險投訴類型進行科學區分;構建保險行業反欺詐長效機制，尤其是加快推進大數據技術的應用，降低識別保險詐騙成本。