在10月15日舉辦的中國壽險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展峰會上，中國銀保監(jiān)會副主席黃洪講話時提出，人身保險業(yè)應全力實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、實現(xiàn)轉(zhuǎn)型突圍。人身險業(yè)應繼續(xù)深化改革，深化保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化產(chǎn)品和服務，更好地滿足消費者風險保障需求。

近年來我國人身保險業(yè)務快速發(fā)展，規(guī)模保費從2012年的1.18萬億元增長到2019年的3.84萬億元，年均復合增長率達18.4%。但當前人身保險市場面臨經(jīng)濟下行導致居民收入減少，保險購買意愿降低;疫情加大傳統(tǒng)銷售模式難度;對外開放不斷深入給國內(nèi)市場帶來一定沖擊;互聯(lián)網(wǎng)、疫情等深刻改變?nèi)松黼U業(yè)發(fā)展形態(tài)和邏輯等挑戰(zhàn)。

大數(shù)據(jù)推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新

我國保險業(yè)供給側(cè)改革重點集中在產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展上，尤其是近些年隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等科學技術(shù)發(fā)展，保險科技在改善保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性方面發(fā)揮著重要作用。尤其是新冠肺炎疫情進一步推動了科技在保險領(lǐng)域的應用落地。保險公司和平臺加大科技投入，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年共有59家公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務，累計實現(xiàn)規(guī)模保費1394.4億元，較2019年同期增長12.2%。保險機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云服務等新技術(shù)，從精算定價、產(chǎn)品銷售、風控理賠、核保理賠、客戶服務等全生命周期實現(xiàn)創(chuàng)新升級。在為保險公司降本增效的同時也為用戶提供更具有性價比的保險產(chǎn)品服務。如2019年，安心保險聯(lián)合保險科技平臺水滴公司推出了國內(nèi)首款投保年齡直達80周歲老年百萬醫(yī)療險。該款產(chǎn)品是專門面對61周歲-80周歲的老年群體，這款產(chǎn)品的上市從保險產(chǎn)品供給側(cè)填補了該年齡段人群全面醫(yī)療保障市場的空白。

作為“非標體”的部分亞健康/帶病群體，近年來也逐漸在市場上可以找到可以投保的保險產(chǎn)品。如由水滴保險商城和大地保險聯(lián)合推出的“水滴無憂甲狀腺保險”成為甲狀腺結(jié)節(jié)患者的新機會。據(jù)2019年4月發(fā)布的《中國中青年防癌科普報告》顯示，甲狀腺結(jié)節(jié)的患病率為18.6%，包括患病但不自知或沒有就診的患者。保守估計，我國甲狀腺結(jié)節(jié)患者超過2.5億人。

近兩年來，保險公司加大與醫(yī)療機構(gòu)、保險科技平臺、健康管理公司的合作，試水“專病專治”的險種，探索“帶病投保”險種，為用戶提供更全面的保險保障服務。傳統(tǒng)的“一次評估定終身”的核保方式正在逐漸失去主導地位。而這得益于保險公司基于更多維度的健康相關(guān)數(shù)據(jù)源，建立更完善的健康風險評估模型、進行更精準的風險控制。個性化健康管理方式正在重塑客戶體驗。這些都標志著健康險在未來險種細分、渠道細分、承保核保上進入了一個嶄新的階段。而這背后則離不開大數(shù)據(jù)、AI等保險科技在保險行業(yè)的深度融合。

“以客戶為中心”推動服務升級

近日，由眾安保險和水滴保險商城合作的針對全國范圍的“全民普惠保”上線，而這只是今年以來50個城市“惠民保”產(chǎn)品之一，這類城市普惠型商業(yè)補充醫(yī)療險成為健康險市場的最新網(wǎng)紅爆款。相比較于其他百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，惠民保產(chǎn)品保障范圍基本能涵蓋住院醫(yī)療自付費用大部分還包括特定藥品醫(yī)療保險費用，關(guān)鍵是產(chǎn)品無等待期，不限年齡、職業(yè)、戶籍和健康狀況，大部分城市基本醫(yī)保參保人員均可購買。這也意味著此前被商業(yè)保險公司視為“非標體”的老年人、慢性病患者等也在覆蓋之中。

但“惠民保”的背后除了政策支持、政府背書、保險機構(gòu)承保外，也離不開保險科技的加持，醫(yī)保局、保險公司、藥企、和健康管理企業(yè)的醫(yī)療數(shù)據(jù)、保險數(shù)據(jù)、健康管理資源等得到充分打通整合，成為“惠民保”井噴的一個關(guān)鍵原因。

隨著我國“觸網(wǎng)”用戶規(guī)模的持續(xù)擴大及地域逐漸下沉，保險展業(yè)線上化、呈現(xiàn)形式多元化、線上投保流程簡單、條款清晰以及支付方式便捷都有力的促進了用戶對于保險線上化的認可。諸如水滴保險商城這類保險平臺也針對用戶需求率先推出按月繳納保費及部分保險產(chǎn)品“首月3元”的新模式，一方面極大的降低了用戶投保門檻，另一方面也為用戶提供體驗保險產(chǎn)品的機會，提升了用戶保險保障意識。

在科技帶動下，保險業(yè)正在完成從供給端到需求端的范式變革，推動保險服務從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。未來越來越多的保險公司將以外部合作和自主創(chuàng)新并行的方式，建立良好的數(shù)字化平臺和生態(tài)服務系統(tǒng)，拓展保險服務邊界。探索生活性服務和生產(chǎn)性服務的定制好風險解決方案，并在此基礎(chǔ)上豐富保險服務內(nèi)涵，升級保險產(chǎn)品服務體系和運營模式。創(chuàng)新產(chǎn)品將撬動用戶個性化訴求，為市場拓展提供充足動力。